'Estamos bendecidos': Mi madre, de 72 años, recibe 11.000 dólares al mes, sin incluir los ingresos de los ahorros para la jubilación. ¿Debería contratar un seguro de cuidados a largo plazo?

Estimado MarketWatch,

Yo, como muchos millennials mayores, estoy tratando de ayudar a mi madre a afrontar su jubilación.

Dicho esto, está debatiendo qué hacer con sus cuentas de jubilación y está tratando de decidir si valdría la pena un seguro de cuidado de personas mayores a largo plazo, teniendo en cuenta su salud y sus ingresos. Su asesor financiero le recomendó consolidar el 401(k) y el IRA y usar ese dinero para comprar una anualidad. Pero no estoy seguro de los términos.

"Sé que quiere dejarnos algo a mi hermano y a mí, pero ambos tenemos trabajos bien remunerados y no necesitamos su dinero".

Le recomendé que los pusiera en una escalera de CD. Es muy reacia al riesgo, pero estaba debatiendo poner su 401(k) y su IRA en el mercado con un fondo indexado; De nuevo, ella realmente no necesita el dinero. Sé que quiere dejarnos algo a mi hermano y a mí, pero ambos tenemos trabajos bien remunerados y no necesitamos su dinero. Preferiríamos que lo use para ella misma.

Querido lector,

Tu mamá es muy afortunada, no solo por sus ahorros, su hogar y su salud, sino también por tener hijos que han pensado tanto en su bienestar financiero. Debido a su situación financiera actual, tiene muchas opciones.

En cuanto a los cuidados a largo plazo: tienes razón en que probablemente ella misma podría autofinanciar los cuidados a largo plazo, como lo hacen muchas personas adineradas, pero ese podría ser un camino costoso. Una persona de 65 años hoy tiene un 70% de posibilidades de necesitar algún tipo de atención a largo plazo durante su vida, según la Administración para la Vida Comunitaria. Aproximadamente una quinta parte de las personas que necesitan cuidados a largo plazo necesitarán ese apoyo durante más de cinco años. Y tenga en cuenta que las mujeres tienden a necesitar cuidados durante más tiempo que los hombres.

Mencionaste que podría alquilar su casa o venderla directamente para usar ese dinero, pero esto último sería una pérdida de sus activos, y lo primero podría convertirse en un dolor de cabeza si necesita regresar a casa, o tener a alguien que administre la propiedad mientras ella está. lejos. No querrás pasar de un punto en el que ella es acomodada y cómoda a un estado precario y plagado de deudas. Vender la casa a menudo se considera un último recurso, incluso para las personas cubiertas por Medicaid.

No querrás que termine en un estado precario y plagado de deudas. Vender la casa a menudo se considera un último recurso, incluso para las personas cubiertas por Medicaid.

Por supuesto, los productos de seguro suelen ser más caros a medida que una persona envejece y es posible que no califique para todo, pero nunca está de más comparar precios cuando se está creando un plan de acción. Mire otros productos para compararlos con la recomendación del asesor, como un paquete híbrido que combina seguro de vida con atención a largo plazo. Un plan híbrido paga la atención a largo plazo, cuyo monto depende de los términos, pero si eso nunca sucede, puede pagar un beneficio por fallecimiento cuando el asegurado fallece.

Además, busque un contrato de anualidad de longevidad calificado, también conocido como contrato de anualidad de longevidad calificado (QLAC). Hay muchos factores que intervienen a la hora de elegir el correcto con el pago y la fecha de pago adecuados, y cuánto se utiliza para financiar el plan. Algunos QLAC también permitirán la devolución de la prima, según Northwestern Mutual. No es necesario que opte por el primer (ni siquiera el segundo o tercer) producto que le recomienden: siempre hay opciones.

Los QLAC pueden ayudar con el problema RMD de su madre. El dinero destinado a estos contratos no cuenta para los retiros de RMD, pero al salir directamente de las cuentas de jubilación, reducen el saldo que afecta la distribución final requerida. Es posible que su asesor haya estado sugiriendo algo similar a esto cuando mencionó la consolidación de las cuentas de jubilación.

Su idea de escalar los CD tiene sentido si ella es reacia al riesgo. Los bonos del Tesoro son otra posibilidad, ya que también son de bajo riesgo. Pero las tasas de interés pueden hacerle cambiar de opinión, ya que es posible que en el futuro no sean tan altas como lo son ahora (y usted no quiere que la inflación devore el capital).

Tendrá que pagar impuestos sobre esos retiros, ya sea que necesite el dinero o no. Como tiene 72 años y goza de buena salud, invertirlo de manera conservadora podría tener sentido, ya que le brinda otra capa de diversificación. No hay manera de saber con certeza cuánto tiempo vivirá una persona, pero al invertir a largo plazo, puede hacer que ese dinero trabaje para ella en caso de que eventualmente lo necesite.

Pero hay una advertencia. Invertir en el mercado sólo funciona si ella se siente cómoda con él. Aún debería poder dormir por la noche y estar segura de que no entrará en pánico ante ningún movimiento del mercado, especialmente durante una recesión.