¿Debería reclamar el Seguro Social a los 62, 65 o 70 años? Estadísticamente hablando, esta es la mejor edad para que los jubilados reciban beneficios.

En la mayoría de los años, alrededor del 10% de los trabajadores recién jubilados reclaman el Seguro Social a los 70 años, la edad en la que su pago es mayor. Mientras tanto, alrededor del 25% de los trabajadores recién jubilados reclaman la Seguridad Social a los 62 años, la edad en la que su pago es menor. Las personas del último grupo a menudo se arrepienten de su decisión.

De hecho, un estudio publicado por la Oficina Nacional de Investigación Económica encontró que el 23% de los beneficiarios desearían haber retrasado el Seguro Social. Pero los futuros jubilados pueden evitar ese arrepentimiento si toman decisiones informadas. Siga leyendo para ver cómo la edad de reclamación afecta los pagos del Seguro Social y para saber qué edad de reclamación tiene estadísticamente más probabilidades de maximizar los beneficios de por vida.

Cómo calcula la Administración del Seguro Social los beneficios para los trabajadores jubilados

Los trabajadores tienen derecho a recibir beneficios del Seguro Social a los 62 años. Su beneficio se calcula en función de los ingresos de toda la vida y la edad de solicitud. Específicamente, los ingresos ajustados a la inflación de los 35 años mejor pagados de la carrera de un trabajador se calculan mediante una fórmula para determinar el monto de su seguro primario (PIA). El PIA es el beneficio que recibirá el trabajador si reclama la Seguridad Social en la plena edad de jubilación, que es 67 años para cualquier persona nacida en 1960 o después.

Los trabajadores que reclaman el Seguro Social antes de la plena edad de jubilación reciben un beneficio reducido, lo que significa que obtienen menos del 100% de su PIA. Pero los trabajadores que reclaman el Seguro Social después de la plena edad de jubilación obtienen créditos de jubilación retrasada (hasta los 70 años) que aumentan su beneficio, lo que significa que obtienen más del 100% de su PIA. La reducción o crédito depende de cuántos meses comiencen los beneficios anticipadamente o tarde, pero la reducción es mayor a los 62 años y el crédito es mayor a los 70 años.

Para cuantificar eso, un trabajador nacido en 1960 o después recibirá el beneficio más pequeño posible (para sus circunstancias individuales en relación con los ingresos de toda la vida) si comienza a recibir Seguro Social a los 62 años. Sin embargo, su beneficio será un 24% mayor si solicita al menos a los 65 años, y un 77% mayor si reclaman a los 70 años.

La mejor edad para reclamar el Seguro Social (para maximizar los beneficios de por vida)

Un estudio reciente publicado por la Oficina Nacional de Investigación Económica (y financiado por el Banco de la Reserva Federal de Atlanta) examinó cuántos ingresos vitalicios de la Seguridad Social dejan atrás los trabajadores estadounidenses al reclamar beneficios demasiado pronto. El estudio concluyó que "prácticamente todos los trabajadores estadounidenses de entre 45 y 62 años deberían esperar más de 65 años para cobrar. Más del 90 por ciento debería esperar hasta los 70 años".

Los autores utilizaron la Encuesta de Finanzas del Consumidor (SCF) de la Reserva Federal de 2019 como población de estudio. La población de SCF pasó dos veces por un programa de análisis que tuvo en cuenta la incertidumbre sobre la duración de la vida, los impuestos estatales y federales y varios tipos de beneficios del Seguro Social, entre otras variables. El primer paso estableció una línea de base previa a la optimización, y el segundo paso reveló la edad óptima para reclamar, es decir, la edad en la que se maximizaban los beneficios de por vida y el poder adquisitivo discrecional.

El siguiente cuadro muestra el porcentaje de trabajadores de 45 a 62 años que optimizarían los beneficios vitalicios del Seguro Social en diferentes edades de reclamación.

Fuente de datos: David Altig, Laurence J. Kotlikoff, Victor Yifan Ye. ¿Cuántos beneficios vitalicios del Seguro Social están dejando sobre la mesa los estadounidenses? Oficina Nacional de Investigación Económica. Noviembre de 2022.

Como se muestra arriba, menos del 1% de los trabajadores entre 45 y 62 años optimizarían sus beneficios vitalicios si comenzaran a recibir el Seguro Social a los 65 años o antes. Pero más del 91% de los trabajadores optimizarían sus beneficios vitalicios si los reclamaran a los 70 años. Dicho de otra manera, esencialmente Todo trabajador estadounidense de entre 45 y 62 años debería solicitar la Seguridad Social después de los 65 años, y la gran mayoría debería solicitarla a los 70 años, si su objetivo es maximizar los beneficios de por vida.

Como advertencia, las cifras analizadas anteriormente se aplican a personas con una esperanza de vida normal. Cualquier persona con una esperanza de vida por debajo del promedio haría mejor en reclamar el Seguro Social lo antes posible, dependiendo de las circunstancias.

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